1
Wat is er nieuwe op de website
Gratis artikelen
Stel je vraag via e-mail
Gratis nieuwsbrief

Krediet bij uw bank: Hoe maakt u de kans op krediet zo groot mogelijk?

Bij een bancaire financiering in de vorm van een krediet draait alles om het woordje ‘risico’. Daarom wordt de geldverstrekking doorgaans gekoppeld aan het stellen van zekerheden. De bank bekijkt nauwkeurig of de vermogensstructuur van uw bedrijf gezond is en er voldoende waarborgen zijn voor de afbetaling van de lening. In een tijd van kredietcrisis kijkt de bank extra nauwkeurig. Voor u als ondernemer dus alle reden om u goed voor te bereiden als u krediet wilt hebben bij uw bank. 

De volgende aandachtspunten spelen bij een goede voorbereiding onder meer een rol:
• Wat is de omzet van uw bedrijf?
• Hoe groot is uw benodigde werkkapitaal?
• Hoe is gang van zaken binnen uw branche?
• Is uw bedrijf financieel gezond?
• Hoe is uw bedrijf gefinancierd? Is een aanzienlijk deel met eigen vermogen gefinancierd of is het grootste deel gefinancierd met vreemd vermogen?

Kort en lang vermogen
Afhankelijk van het doel van de financiering en de afgesproken termijn waarbinnen terugbetaling moet plaatsvinden, wordt gesproken van kort of lang vreemd vermogen.
• De bekendste vorm van kort vreemd vermogen is het krediet in rekening-courant;
• De bekendste vorm van lang vreemd vermogen is de (middel)lange lening.




Wat gebeurt er met uw kredietaanvraag?
Neem voor de aanvraag van uw krediet een periode van drie dagen tot drie weken, afhankelijk van hoe snel afhandeling van de aanvraag mogelijk is. Gedurende deze periode worden de volgende stappen doorlopen.

Stap 1
Het eerste gesprek bij uw accountmanager

De eerste stap is uw eerste gesprek over een kredietaanvraag met uw accountmanager. Hij of zij beoordeelt uw plannen op basis van uw investeringsplan, de onderbouwing ervan en uw persoonlijkheid (inschatting van uw ondernemerskwaliteiten).

Stap 2
Het verkrijgen van ‘het groene licht’ bij een collega-accountmanager

Heeft uw accountmanager een goede eerste indruk van uw kredietaanvraag dan zal deze uw aanvraag vervolgens laten beoordelen door een collega accountmanager. Binnen de bankwereld noemt men dit wel ‘het vier ogensysteem’.

Stap 3
Uw aanvraag gaat naar de kredietbeoordelaar

Uw accountmanager schrijft bij een positieve indruk een kredietaanvraag op basis van uw verhaal en geeft een toelichting bij de kredietbeoordelaar binnen de bank. Op basis van het beleid van de bank en de interne regels die voor het beoordelen van kredietaanvragen gelden, wordt uw aanvraag beoordeeld. Voldoen uw cijfers niet aan deze interne normen dan wordt het moeilijk om alsnog uw krediet te krijgen. Uw accountmanager zal in dat geval met goede argumenten (op basis van nieuwe cijfers en inzichten) moeten komen om uw kredietaanvraag nog een kans te geven.

Stap 4
U verneemt via uw accountmanager de uitslag van uw kredietaanvraag


Na overweging van uw cijfers en uw zekerheden zijn er in principe drie uitslagen mogelijk:

• Goedkeuring;
• Twijfel;
• Afkeuring.

Bij twijfel zal uw accountmanager u vragen om met bepaalde additionele informatie te komen. In dat geval wordt uw kredietaanvraag aangehouden.

Onderdelen
Degene die uw kredietaanvraag beoordeelt kijkt naar de volgende vaste onderdelen:

Onderdeel 1
Uw balans

De balans van uw onderneming is voor de bank een belangrijke informatiebron, net als overigens uw winst- en verliesrekening en de bijbehorende toelichting. Die stukken geven inzage in de ontwikkeling van de winstgevendheid en de continuïteit van uw onderneming.

Meetpunten
Voor de bank belangrijke meetpunten in de balans zijn de volgende:
• De mate van solvabiliteit: wat bezit uw bedrijf en wat is geleend?
• De mate van liquiditeit: Hoeveel direct beschikbaar geld heeft uw bedrijf in kas?
• De rentabiliteit/cashflow: In welke mate is uw bedrijf in staat om winst te maken?
• Hoe gezond is de financieringsstructuur van uw bedrijf?

Onderdeel 2
Welke zekerheden kunt u bieden?

Zekerheden zijn de zaken die de bank eist in ruil voor het te verstrekken krediet. Gaat het fout met uw bedrijf dan kan de bank deze zekerheden verkopen om het krediet mee af te lossen.

Onderdeel 3
Hoe is de persoon van de ondernemer?

Een belangrijk criterium voor een bank is de persoon van de ondernemer en de kwaliteit van het management. Hoe goed heeft hij of zij zijn zaakjes voor elkaar? Dat begint al bij de kwaliteit van de aangeleverde cijfers. Zijn deze reëel of stelt de betreffende ondernemer de situatie te mooi voor?

Kredietopzegging
Uw bank zal niet direct besluiten het krediet op te zeggen als het een tijdje slecht gaat met uw bedrijf. Bedenk dat een bank er belang bij heeft om er eerst alles aan te doen om uw bedrijf weer gezond te krijgen.

Toch is het in principe mogelijk dat een bank onder bepaalde omstandigheden overgaat tot opzegging van een krediet. Daarom is het goed om in elk geval kennis te nemen van de volgende aandachtspunten.

Aandachtspunt 1
Kredietovereenkomsten zijn in principe opzegbaar

Op grond van de algemene bankvoorwaarden kan de bank in principe dagelijks onder bepaalde voorwaarden de kredietovereenkomst met uw bedrijf opzeggen.

Aandachtspunt 2
Aan een rechtmatige kredietopzegging worden de nodige eisen gesteld

Uiteraard is de bank niet vrij naar willekeur kredieten op te zeggen. Als de rechter oordeelt dat het besluit tot de opzegging in strijd is met de ‘redelijkheid en billijkheid’ kan de bank verplicht worden het krediet voort te zetten onder de voorwaarden zoals deze waren overeengekomen.

Factoren
Voorts blijkt uit de rechtspraak dat bij de beoordeling van de opzegging door de bank de volgende factoren een rol spelen.
• Heeft voorafgaande waarschuwing van de klant plaatsgevonden?
• Welke termijn krijgt de onderneming om een andere huisbankier te zoeken?
• Heeft de bank door eigen gedragingen, bijvoorbeeld door het toelaten van een structurele overschrijding van de kredietlimiet, bepaalde verwachtingen richting het bedrijf gewekt?
• Wat is de ernst van de toerekenbare tekortkoming van de onderneming?
• Wat is de wijze waarop overleg is gevoerd met de onderneming en wat is de wijze van besluitvorming door de bank voorafgaand aan de opzegging geweest?

Portal Financieel Sterk Ondernemen
De portal Financieel Sterk Ondernemen (FSO) is speciaal ontwikkeld voor ondernemers uit het MKB die voor een kredietaanvraag goed beslagen ten ijs willen komen. Met de vele rekenmodellen maakt u goed onderbouwde prognoses en analyses. U laat hiermee zien dat u de financiële situatie van uw bedrijf zelf goed kent en in staat bent direct te kunnen bijsturen als het minder goed gaat. 

Naast vele rekenmodellen krijgt u de beschikking over nuttige informatie . Bijvoorbeeld over hoe u het best kunt omgaan met uw accountant en uw bank.

Abonneer je op onze gratis nieuwsbrief

Dit artikel behoort tot onze portal Financieel Sterk Ondernemen. Deze portal wordt wekelijks aangevuld met nieuwe rekentools en adviezen.

Tip
Wilt u zich niet aanmelden als gebruiker, kijk dan eens in onze webshop bij de CD-ROMS en losse software.

CD-ROMS
CD-ROM Grip op Financiele Zaken

SOFTWARE
Software Prognoses en Jaarcijfers
Software MKB Kosten Monitor
Software MKB Omzet Monitor

Vergelijkbare artikelen
laatste kans starters als bank financieringsaanvraag afwijst
welke subsidies zijn er voor ondernemers?
kapitaal voor snelgroeiend bedrijf
zelfstandigenfonds voor zzp ers
financiële hulp bij een snelle groei van uw bedrijf
goede perspectieven en toch geen bankkrediet?
uitdagerskrediet voor u in het verschiet?
uw ondernemingsvorm moet passen bij de optimale financiering
aandachtspunten bij een kredietaanvraag
alle financieringsmogelijkheden op een rij...

Als nieuwe gebruiker van Financieel Sterk Ondernemen ontvangt u de software Prognoses & Jaarcijfers (ontwikkeld i.s.m. Deloitte) helemaal gratis! (winkelwaarde € 79,-)

(*) U ontvangt het welkomstgeschenk na betaling van het abonnementsgeld. Dit aanbod is niet geldig bij het kennismakingsabonnement.